毕马威看中国保险市场：将步入百花齐放的时代

在经历了2001年年底我国加入世贸组织后的3年保险业对外开放过渡阶段之后，我国保险业随即全面对外开放，对外资保险机构进入中国市场的各方面要求逐步放宽，形成了全面的开放格局。

11月5日，第二届中国国际进口博览会在上海开幕。在第二届进口博览会上，我国进一步提出，将继续扩大市场开放，继续完善开放格局，继续优化营商环境，继续深化多双边合作，继续推进共建“一带一路”。同时，进博会提速中国金融开放。毕马威多位合伙人均表示，在金融业对外开放以来，外资保险公司在保险市场的影响力逐步增强，已经成为中国保险市场非常重要的一部分，中国保险市场将会步入一个百花齐放、百家争鸣的时代。

百花齐放、百家争鸣的时代

毕马威中国精算服务咨询合伙人岑美慈认为，《外资保险公司管理条例》的修订将促进中国保险业更加开放，中国保险行业也将越来越国际化，这有利于中国险企取长补短，也有利于推动保险业的创新和发展，从而为国家和民众提供更好的保障和服务。

在金融开放的格局下，中资险企有什么优势，有哪些短板？岑美慈表示，中资保险公司相对外资保险公司拥有庞大的网络机构，在渠道建设方面具有得天独厚的优势，同时积累了大量市场拓展、理赔服务经验，拥有大量的客户资源。中资公司目前拥有的营销队伍也是外资公司在短期内无法企及的。国外保险公司最明显的竞争优势就是其规模巨大的资本实力、技术、风险管控能力和经营理念。另外，信用级别与保险公司的竞争力正向相关，而从评级结果看，国际上的大型保险公司的评级均在优良级以上。

当然，随着保险行业对外资全面开放，相信中国保险市场的中外资保险公司会共建一个共同发展、互利共赢的开放格局。

岑美慈表示，随着过去十几年的“引进来”和“走出去”，中国保险市场越来越成熟、监管越来越完善，与全球发达市场的差距越来越小。进一步扩大对外开放，虽然短期内会在一定程度上加剧市场竞争，但长期来看，有利于推动保险、医保等领域的深化改革，有利于进一步优化保险市场结构、推动保险创新、增强人民的获得感和幸福感。

“引进来”，还要“走出去”

金融开放不仅是要外资“引进来”，还要中资“走出去”。

毕马威中国精算服务咨询合伙人欧洋表示，中国保险业的国际化进程离不开政策方面的支持。随着中国金融业改革开放以及国家“一带一路”建设等政策扶持，我国保险业已经在共建“一带一路”方面形成了以政策性保险为主、以商业性保险为辅的发展格局，这为中资险企加快“走出去”的步伐提供了大力支持。自2013年以来，中国出口信用保险公司、中再集团、中国保险投资基金等均在“一带一路”沿线国家拓展保险业务市场，而人保财险、平安产险、太保产险和大地保险等商业保险公司均已与国际信用保险公司开展合作，在风险管控、承保、核保、理赔等重要环节积蓄力量。

中资险企与国际一流保险集团相比，主要是在精细化经营、风险管理、人才储备、信息系统建设、产品研发等方面仍存在较大差距。欧洋表示，近年来，中资保险公司在境外设立的代表处和保险类营业机构主要在美国和欧洲落地。其中，除了在境外设立子公司、分支机构的形式外，中资险企往往通过收购兼并的形式进入，而真正设立公司比较难，审批过程十分漫长，需要对当地的法律法规有深刻的了解。另外，中资险企需要对国外分支机构设立完善的风险控制框架，满足当地的监管要求以及集团内部管理要求，这就要求险企具有较强的全面风险管理能力。

中资险企“走出去”也会面临当地的“水土不服”，包括文化的差异以及市场经济发展处在不同阶段造成的差异，例如客户理念、渠道铺设、员工福利机制等都会受到当地文化和环境的影响，这些都将成为中资企业融入当地社会的现实挑战。

百年变局下的保险趋势

当下的共识是“百年未有之变局”。我们看到世界在急剧变化，中国也在发生巨大变化。

未来十年，将是世界经济新旧动能转换的关键十年，人工智能、大数据、量子信息、生物技术等新一轮科技革命和产业变革正在积聚力量，催生大量新产业、新业态、新模式，给全球发展和人类生产生活带来翻天覆地的变化。

对于保险行业来说，各个保险公司需要快速接受和适应数字化生存法则和商业模式的变革，并主动地掌握市场动向。毕马威中国金融服务保险行业合伙人李健伍提出三个保险科技发展大趋势：“首先，这是一个数据为王的时代，数据是保险业的核心动能，数据质量决定更准确的产品及定价策略；其次，人工智能及机器学习技术的植入，更好地运用数据与媒介，去全面提升与客户的沟通效率和优化整体服务体验；最后，未来保险科技的应用将逐渐转变为基础支持底层，更重要的是，保险公司的企业文化也需要一起顺应变革，逐渐形成一个以科技为纽带和导向的保险生态圈。

面对巨大的养老保障缺口，许多保险公司相继推出“医养结合”相关保险产品，以及相关护理产品。李健伍认为，大健康已作为许多保险企业重点战略方向，商业保险公司如何去探索和发展医养产品体系，也是目前最需要关注的保险行业热点问题。